Российские банки начали жестко пресекать попытки клиентов заработать на высоких ставках по вкладам за счет кредитных средств, используя лазейку в договорах. Финансовые организации массово «обнуляют» лимиты по картам граждан, уличенных в злоупотреблении льготным периодом кредитования.
«В последнее время отечественные финансовые организации стали всё чаще фиксировать случаи, когда россияне оформляют кредитные карты с тем, чтобы положить все полученные деньги на депозит и держать их там для начисления высоких процентов»,
— рассказал заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Станислав Тывес в интервью РБК. Эта схема стала популярной в период рекордных ставок по депозитам, когда доходность по вкладам значительно превышала стоимость кредита по карте во время действия льготного периода (обычно до 100-110 дней).
Суть «хитрости» проста: клиент получает кредитную карту с лимитом, максимально быстро снимает с нее все доступные средства (или переводит их на счет) и кладет на высокодоходный срочный депозит. Теоретически, разница между процентами по вкладу и по кредиту карты в течение льготного периода должна была принести прибыль.
Однако, как отмечает Тывес, проблема возникла с исполнением обязательств по кредитке:
«Далеко не все из них при этом выполняют условия договора — вносят ежемесячные платежи и вовремя погашают долг до истечения льготного периода. Граждане стали предпочитать накапливать задолженность по кредитке, но одновременно с этим получать внушительные дивиденды от хранения денег на депозитах».
Вместо того чтобы погашать долг перед банком в течение льготного периода и избегать процентов, такие клиенты лишь минимально платили по счету или вовсе игнорировали обязательные платежи, предпочитая копить проценты по вкладу. Это превращало изначально потенциально прибыльную схему в рискованную игру с накоплением долга под высокие проценты после окончания льготного срока.
Ответ банков оказался прямым и эффективным:
«Банки стали бороться с такими хитрыми клиентами очень просто — из карточки просто на просто «обнуляют»».
Это означает, что финансовые организации дистанционно и в одностороннем порядке снижают доступный кредитный лимит по карте такого клиента до нуля рублей. Карта физически остается у держателя, но превращается в бесполезный кусок пластика:
Ей невозможно расплатиться в магазине или онлайн, с нее нельзя снять наличные, нельзя сделать перевод. Единственная функция, которая остается активной — возможность вносить деньги для погашения уже накопленной по этой карте задолженности.
Как подчеркнул Станислав Тывес, банки действуют строго в рамках договора:
«Российские банки не вправе требовать от таких хитрых клиентов быстрого погашения долга или применять к ним какие-либо дополнительные санкции, то предоставлять им деньги для трат они больше не будут».
Таким образом, «обнуление» карты — это не штраф, а превентивная мера защиты банка от дальнейших рисков. Финансовая организация, обнаружившая недобросовестное поведение клиента (использование кредитных средств не по назначению, нарушение графика платежей), просто прекращает дальнейшее кредитование, оставляя за клиентом обязанность вернуть уже потраченные средства по условиям договора. Доверие, а с ним и лимит, теряются, а долг остается.
