Покупать сейчас, а платить потом — эта модель потребления прочно вошла в жизнь миллионов россиян. Рассрочка, кредитные карты и модные BNPL-сервисы стали для многих привычным способом совершать покупки, не дожидаясь накопления всей суммы. Однако эксперты предупреждают: за кажущимся удобством и доступностью часто скрываются подводные камни, способные превратить выгодную сделку в серьезную финансовую проблему. О том, как не попасть в долговую ловушку, напоминают специалисты Роскачества.
Эксперты заявили о том, что даже если платежи выглядят маленькими, а проценты — ничтожными, речь всё равно идёт о заёмных средствах, и условия их использования могут оказаться не столь прозрачными, как кажется.
Сегодня программы оплаты частями воспринимаются не как экзотическая банковская услуга, а как стандартная опция на кассе любого магазина, от маленького бутика до крупного онлайн-гипермаркета. Эта доступность создает иллюзию полной безопасности и простоты. Кажется, что небольшие ежемесячные взносы не отразятся на бюджете, а значит, можно позволить себе немного больше. Именно в этой мысли и кроется главная опасность.
Ключевое, на что обращают внимание эксперты, — принципиальная разница между различными видами отсроченного платежа. Многие потребители уверены, что рассрочка и кредит — это совершенно разные вещи, но на практике граница часто размыта. Традиционный потребительский кредит — это понятный, хотя и дорогой инструмент: банк выдает вам деньги, а вы возвращаете их по четкому графику с начисленными процентами с первого дня пользования займом.
С рассрочкой от банка или микрофинансовой организации (МФО) история иная. Формально проценты за пользование средствами может платить не покупатель, а продавец, который, в свою очередь, закладывает эти расходы в итоговую стоимость товара. Таким образом, цена изначально может быть несколько завышена. В случае же с рассрочкой, которую предоставляет сам магазин, проценты действительно могут отсутствовать, но только при строжайшем соблюдении графика платежей. Малейшая просрочка часто приводит к начислению штрафов и пеней, прописанных в договоре мелким шрифтом.
Отдельного внимания заслуживают сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL), или «Купи сейчас, заплати позже». Их механизм действительно удобен: стоимость покупки делится на несколько равных частей (чаще всего на 4), которые вносятся раз в две недели или месяц. Проценты за пользование не начисляются, если все платежи совершены вовремя. Однако, как пишет портал стоит нарушить срок хотя бы одного платежа, как могут быть применены серьезные штрафные санкции, а долг начнет неуклонно расти.
Главный вывод, который делают в Роскачестве, звучит как непреложное правило: никакая, даже самая «беспроцентная» и «прозрачная» рассрочка не отменяет самого факта возникновения долга. Это обязательство, которое необходимо выполнить. Чтобы удобный финансовый инструмент не превратился в кабалу, необходимо всегда рассчитывать полную стоимость владения товаром с учетом всех возможных переплат, крайне внимательно изучать все пункты договора, особенно написанные мелким шрифтом, и свято соблюдать согласованные сроки платежей. Только в этом случае отсроченный платеж станет помощником в управлении личным бюджетом, а не источником долговой ямы.
