Кредиты относительно хороши, когда доходы заемщиков растут или хотя бы стабильны. Но ситуация меняется, если заработки не повышаются или тем более падают. За последние годы число россиян, которые не одобряют денежные займы, выросло в разы. Об этом рассказали эксперты сервиса Superjob. Между тем, несмотря на всю опасность кредитов, люди продолжают брать в долг у банков. По прогнозам аналитиков, долговая яма (и для государства с его бюджетом, и для населения с его семейной бухгалтерией) будет только увеличиваться.
По данным Superjob, больше 60% россиян назвали кредиты «путем в долговую яму». За последние 15 лет доля тех, кто видит в заемных деньгах опасность, выросла почти вдвое.
Вместе с тем реальные располагаемые доходы населения сократились на 3,4% в 3 квартале 2022 года по сравнению с тем же периодом прошлого года, по данным Росстата. И это дополнительно к уменьшению на 0,8% во 2 квартале и на 1,2% в 1 квартале 2022 года. Понятно, что у людей заметно снизились возможности обслуживать и погашать кредиты. Однако брать в долг у банков потребители не перестали.
В последние годы уровень задолженности россиян бьет рекорды. На обслуживание кредитов в среднем ежемесячно у семьи уходит порядка 50% доходов, а если у граждан более одного кредита, то эта доля доходит до 80%. Такая ситуация грозит коллапсом неплатежей, что скажется на стабильности финансовой системы страны, рассказывает частный инвестор, основатель «Школы Практического Инвестирования» Федор Сидоров.
«Вряд ли стоит ожидать, что наши граждане смогут одномоментно расплатиться по имеющимся долгам и перестать брать кредиты. Это невозможно. Россияне выполняют и будут выполнять свои обязательства перед банками, хотя для многих это становится очень сложно из-за падения доходов», — продолжает эксперт.
Показательной является сумма просроченной задолженности и ее изменение. По кредитам в банковском секторе она составила, по последним данным ЦБ РФ, 1,084 трлн руб. на 1 декабря 2022 года. На 1 октября она была 1,065 трлн руб., а еще на 1 января 2022 года – «лишь» 0,945 трлн руб. Таким образом, за 11 месяцев показатель повысился почти на 15%. Причины этого понятны, учитывая крайне сложный для экономики и населения год, говорит главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.
«Наступивший год вряд ли предполагает улучшение ситуации. Продолжится сжатие экономики, будет нарастать дефицит бюджета. Реальные доходы, вероятно, продолжат уменьшаться, — полагает он. — При этом проценты по кредитам имеют направленность к повышению, поскольку ЦБ РФ прекратил снижение ключевой ставки. Соответственно, можно предполагать нарастание просроченной задолженности».
Понятно, пока растут доходы населения, растет и объем выданных кредитов, но обычно с отставанием (нужно время, чтобы банки оценили заемщиков и начале выдавать деньги большему числу людей на большие суммы), поэтому закредитованность (доля дохода, уходящего на обслуживание долгов) может даже снижаться.
Когда доходы падают, все наоборот: люди уже набрали займов, их надо закрывать или рефинансировать, а платить стало сложнее. Финансовая нагрузка на домохозяйства в итоге растет. Доля дохода, уходящая не на покрытие займов, снижается.
«В условиях сжатия экономики рост доходов маловероятен или даже невозможен. В официальных прогнозах рецессия продлится больше года и сменится несколькими годами стагнации. В неофициальных прогнозах падение уровня жизни не остановится даже к 2030 году», — отмечает эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.
По словам собеседника, если у вас уже есть долги, то нужно сосредоточиться на двух моментах: снижать стоимость займов и гасить те из них, которые можно закрыть быстрее.
«Обычно выгодно рефинансировать все кредиты в один со снижением ставки и, если это необходимо, то также увеличив срок погашения. Все свободные средства, остающиеся после покрытия базовых расходов (жилье, еда, лекарства, минимальные бытовые нужды) стоит отправлять на досрочное погашение. Обычно закрытие малых кредитов мотивирует быстрее закрывать более крупные. Шаг за шагом можно избавиться от всех дорогих долгов, кроме тех, которые выгодно оставить, например, ипотечные (если ставка льготная или просто низкая)», — подытожил Емельянов.
Людмила Александрова
